ПОЛНАЯ СТОИМОСТЬ КРЕДИТА (ЭФФЕКТИВНАЯ ПРОЦЕНТНАЯ СТАВКА)

Сейчас у многих на слуху понятие Эффективная процентная ставка (ЭПС). В данный момент банки применяют другой термин: полная стоимость кредита. Значение от этого не меняется. Вики дает следующее определение этому понятию:

Полная стоимость кредита (ПСК) — платежи заёмщика по кредитному договору, размеры и сроки уплаты которых известны на момент его заключения, в том числе с учетом платежей в пользу третьих лиц, определенных договором, если обязанность заёмщика по таким платежам вытекает из условий договора. Полная стоимость кредита вычисляется в процентах годовых. Википедия

Проще говоря, это максимальные затраты, которые понесет заемщик при погащении данного кредита, выраженные в процентах. Т.е., по сути, сюда включаются не только проценты по кредиту, но и дополнительные платежи (различные комиссии и сборы). Вопрос в том, отражает ли эффективная процентная ставка реальную ситуацию и можно ли выбирать кредит, основываясь на ней. И вообще, стоит ли спрашивать в банке, какова эффективная процентная ставка?

Пойдем по порядку. В соответствии с указанием Банка России все кредитные организации обязаны уведомить заемщика до подписания кредитного договора о полной стоимости кредита (т.е. указать эффективную процентную ставку). Казалось бы, нет ничего проще и удобнее, чем сравнить предложения банков по ЭПС. Но дело в том, что банк показывает эффективную процентную ставку, как правило, в момент подписания договора. И не выставляет на официальном сайте такие данные. Поэтому выбрать себе кредитора (т.е. банк) по эффективной процентой ставке не так то просто.

Кроме того, эффективная процентная ставка не может точно указать на ваши реальные затраты по кредиту. Это объясняется формулой, заложенной (опять же Банком России) в ее расчет. Дело в том, что помимо комиссий и сборов, включаемых в ее расчет, в формулу заложен потенциальный недополученный доход от возможного инвестирования суммы уплаченных процентов по кредиту в течение всего срока кредитования под ту же процентную ставку, что и по кредиту. Т.е. те средства, которые вы могли бы получить, оформив все процентные выплаты во вклад под ставку, равную ставке кредитования, приравниваются к вашим затратам. В итоге, эффективная процентная ставка НИКОГДА не будет равна указанной в договоре, даже если дополнительные платежи (комиссии и сборы) отсутствуют. Поэтому не удивляйтесь, когда берете кредит под 20% годовых, комиссии отсутствуют, но вам предлагают подписать документ, в котором указана ставка, допустим, 23%. Это обязанность банка. В любом случае, график строится исходя из номинальной процентой ставки, указанной в кредитном договоре, а не эффективной.

ВЫВОДЫ. Эффективная процентая ставка может служить лишь неким маячком при выборе кредитующего банка. ЭПС никогда не будет совпадать с номинальной (указанной в условиях кредитования и в договоре), поэтому не стоит впадать в панику, когда вам предлагают подписать информацию о полной стоимости кредита, где указана ставка бОльшая, нежели в кредитном договоре. Единственное, что может дать вам ЭПС - это сигнал тревоги, когда она значительно (предположим, более, чем в половину) превышает ставку, указанную в договоре. Это, как минимум, знак того, что вам предстоят дополнительные платежи, а не только процентные выплаты. И лучше будет, если вы будете о них знать.

Все статьи