КРЕДИТНЫЕ КАРТЫ - СИЛЬНЫЕ И СЛАБЫЕ СТОРОНЫ ПРОДУКТА.

В этой статье речь пойдет о кредитных картах, как об отдельном кредитном продукте, иногда выступающем альтернативой кредиту наличными. Разберем, что из себя представляет льготный период, а также подумаем, выгоднее ли карта, чем потребительский кредит (кредит наличными).

Первоначально постараемся дать определение кредитной карте. Вики дает следующее определение:

Кредитная карта — банковская платёжная карта, предназначенная для совершения операций, расчёты по которым осуществляются исключительно за счёт денежных средств, предоставленных банком клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора. Википедия

В данный момент это определение не совсем соответствует реальности. Дело в том, что сейчас банки под кредитными картами подразумевают скорее карты с разрешенным овердрафтом, так как их (карты) можно спокойно использовать для размещения собственных средств (овердрафт - это возможность использовать кредитные средства при недостаточности своих собственных).

Таким образом, более близкое к реальности определение звучит так:

Кредитная карта - банковская карта, на которой, в соответствии с условиями кредитного договора, установлен определенный кредитный лимит.

В свою очередь, кредитный лимит - это максимальная сумма денежных средств, которой может воспользоваться держатель карты согласно условиям кредитного договора.

Итак, с понятием кредитной карты разобрались. Перейдем к сути карты. В этом плане, кредитная карта представляет собой некий запас денежных средств, которым Вы можете воспользоваться без необходимости обращения в банк. Причем сам по себе кредитный лимит, если его не использовать, не приводит к каким либо материальным затратам, что дает весомый плюс кредитной карте в сравнении с потребительским кредитом. Чуть забегая вперед, выделим плюсы и минусы использования кредитных карт.

Плюсы использования кредитной карты.

+ Наличие беспроцентного периода использования кредитных средств (льготный период);
+ Проценты начисляются только при условии использования кредитных средств и только на ту сумму, которой Вы воспользовались, независимо от величины кредитного лимита;
+ Отсутствие графика погашения кредита;
+ Возможность воспользоваться кредитными средствами в любой момент, без необходимости посещения банка.

Минусы использования кредитной карты.

- Как правило, более высокий процент (по сравнению с кредитом наличными);
- Наличие комиссии за обналичку денежных средств;
- Отсутствие графика погашения кредита.

Теперь подробнее.

Наличие беспроцентного периода использования кредитных средств.
Он же льготный период. Самое яркое преимущество кредитных карт перед потребительским кредитом - это наличие льготного периода уплаты процентов. Если коротко, льготный период - это период, в течение которого владелец карты не уплачивает проценты за пользование кредитными средствами. Таким образом, кредитными средствами можно воспользоваться абсолютно бесплатно, при определенных условиях.

Проценты начисляются только при условии использования кредитных средств и только на ту сумму, которой Вы воспользовались.
Здесь все просто. Независимо от суммы установленного кредитного лимита, Вы уплачиваете проценты только на ту сумму, которой реально воспользовались. Бывают ситуации, когда, например, вся сумма кредитных средств сразу не нужна, но в случае использования кредита наличными, Вы будете уплачивать проценты на всю сумму начиная со дня, следующего за днем выдачи кредита. Независимо от того, воспользовались ли Вы кредитом, либо нет. Например, идет стройка, которая растягивается на несколько месяцев. По мере необходимости Вы можете использовать кредитные средства с карты, при этом уплачивать проценты Вы будете исключительно пропорционально снятым суммам и количеству дней пользования, а не за всю сумму.

Отсутствие графика погашения кредита.
Данный пункт не по ошибке записан и в плюсы и в минусы использования кредитных карт. Как плюс, в данном случае подразумевается возможность погашения любыми суммами и в любой день без обращения в банк и подписания заявления на частичное досрочное погашение. Вы можете погасить всю потраченную сумму хоть через день и без лишних сложностей. Как минус, можно сказать, что при отсутствии фиксированного графика, во-первых, сложнее вести учет остатка кредитной задолженности, а также, во-вторых, невозможно взять кредит на, допустим, 5 лет. Дело в том, что платеж по кредитной карте (ежемесячный) представляет собой определенный процент от остатка задолженности (как правило 5-10%), плюс набежавшие проценты. Поэтому платеж будет все время разный. С точки зрения удобства погашения это несколько хуже, чем потребительский кредит с фиксированным графиком погашения.

Возможность воспользоваться кредитными средствами в любой момент, без необходимости посещения банка.
Кредитная карта представляет собой некий запас финансовой прочности для Вас. Не всегда мы знаем, когда нам могут понадобиться кредитные средства. Представьте, Вам срочно понадобилась небольшая сумму - в магазине распродажа, срочные ремонт авто, внеплановая поездка (горячая путевка). При наличии кредитной карты эти моменты для Вас - пустяк, достали из кошелька карту, расплатились.

Как правило, более высокий процент (по сравнению с потребительскими кредитами).
Думаю, комментарии по этому поводу излишни.

Наличие комиссии за обналичку денежных средств.
В подавляющем большинстве, снятие кредитных средств идет с комиссией за обналичивание. Т.е., при снятии определенной суммы, банк списывает определенный процент (в среднем, около 3-5%).

Что касается вопроса, выгоднее ли кредитная карта по отношению к кредиту наличными, то однозначного ответа, конечно же, нет. Все зависит от целей кредитования, суммы и срока погашения. Если речь идет о небольших суммах и малых сроках, то более уместна будет кредитная карта. Если речь идет о многолетнем кредите, то здесь уместнее кредит наличными.

ВЫВОДЫ. Наличие кредитной карты может выручить Вас в минуту, когда возникла острая необходимость в денежных средствах. Кредитная карта является своего рода банком в кармане, когда Вы можете воспользоваться кредитными средствами в любой момент без обращения в офис банка. Несмотря на наличие недостатков (которые, кстати, есть лишь по отношению к потребительскому кредитованию), достоинства налицо, а учитывая, как правило, отсутствие разницы по стоимости обслуживания простой карты (дебетовой) и карты с кредитным лимитом, выбор последней очевиден. Тем более, что наличие льготного периода уплаты процентов позволяет свести на нет расходы по обслуживанию кредита.

Все статьи