КАКОЙ ГРАФИК ВЫГОДНЕЕ - АННУИТЕТНЫЙ ИЛИ ДИФФЕРЕНЦИРОВАННЫЙ?

Выгоднее, естественно, для клиента, а не для банка. Чтобы ответить на этот вопрос посчитаем, где, при одинаковых заданных условиях, переплата будет больше, а также не забудем про плюсы конкретного графика.

Итак. Первый делом сделаем два расчета и сопоставим сумму переплаты. За данные возьмем следующие цифры:

Сумма кредита: 200 000 руб.
Срок кредита: 60 месяцев.
Процентная ставка: 20%

Общая сумма уплаченных процентов при аннуитетном способе формирования графика составила 117926.6 руб. При дифференцированном - 101666.67 руб. Перекос в сторону (в пользу клиента) около 16 000 руб. при использовании дифференцированного способа расчета графика погашения кредита.

Возьмем теже параметры, но срок поставим 1 год.

Сумма уплаченных процентов по аннуитетному графику составляет 22322.81 руб. против 21666.67 руб. по дифференцированному. Разница менее 700 руб.

Логичный вывод - чем больше срок, тем явнее видна выгода дифференцированного графика погашения.

Теперь посмотрим с другой стороны, с точки зрения удобства погашения для клиента.

И в первом и во втором расчете (на 5 лет и на 1 год) в случае дифференцированного графика погашения клиенту приходится вносить платеж в сумме, большей, чем при аннуитетном графике погашения. Причем такой период длится вплоть до половины срока кредитования, далее платеж уже меньше, чем при аннуитетном способе построения графика. На лицо два минуса для клиента в плане удобства погашения:

1. Приходится платить больше (в месяц) за ту же сумму кредита.
2. Платеж каждый месяц меняется. Клиенту постоянно необходимо сверяться с графиком погащения, чтобы внести нужную сумму.

Кроме того, в данный момент большинство банков позволяет клиентам без каких-либо ограничений (материальных, в виде комиссий, а также мораториев по сроку) делать частичное досрочное погашение кредита. Такое погашение (любой суммой сверху) позволяет погашать основной долг по кредиту более быстрыми темпами, снижая конечную переплату, а также еще сильнее сокращая разницу в двух видах графиков погашения.

ВЫВОДЫ.
Оба графика имеют как плюсы, так и минусы. Есть небольшой перекос по переплате в пользу дифференцированного графика погашения, но наличие нескольких минусов в удобстве, а также принимая возможность досрочного погашения, делает их практически равнозначными.

P.S.
На самом деле выбор варианта погашения (аннуитетный график или дифференцированный) у клиента, как правило, отсутствует. Данная статья позволяет лишь понять, что на самом деле, если ли и есть разница в графиках, то она не столь существенна, чтобы ставить этот параметр в верхние ряды при выборе банка. Какой график выбрать? Неважно. Если есть возможность платить большими темпами, чем по графику - платите. Таким образом вы значительно уменьшите переплату и разницы в графиках не будет абсолютно никакой.

Все статьи