ДОСРОЧНОЕ ПОГАШЕНИЕ КРЕДИТА

Больше чем уверен, каждый, кто планирует брать (либо уже взял) кредит, нацелен на досрочное погашение. Другое дело, что не всегда наши планы совпадают с реальностью. В данной статье я хотел рассказать о досрочном погашении кредита, а также затронуть интересный вопрос - выгодно ли досрочное погашение кредита?

Казалось бы, ответ прост - конечно выгодно! Тем не менее, есть теория, что это не так. Но давайте по порядку. Для начала, определимся с терминами.

Досрочное погашение кредита - полное или частичное погашение кредита путем внесения бОльшей суммы, чем указана в графике.

Соотвественно, можно выделить два вида досрочного погашения:
Полное
Частичное

Полное досрочное погашение - погашение кредита путем внесения суммы всей оставшейся задолженности, а также текущих процентов, после которого у клиента не остается обязательств перед банком.

Частичное досрочное погашение - погашение кредита путем внесения суммы бОльшей, чем указана в графике с последующим пересчетом графика погашения.

Как правило, для того, чтобы осуществить досрочное погашение, необходимо заявление клиента (реже - просто внесение большей суммы). После того, как денежные средства внесены, заявление подписано, необходимо дождаться их списания. Это может быть как день обращения клиента и подписания заявления, так и дата очередного планового платежа. Такую информацию можно посмотреть в кредитном договоре, либо уточнить у сотрудника банка.

После списания, если это было частичное досрочное погашение, вам необходимо получить новый график погашения. Существует два варианта пересчета графика в случае частичного досрочного погашения кредита:

1. Уменьшение срока кредитования с сохранением ежемесячного платежа.
2. Уменьшение ежемесячного платежа с сохранением срока кредитования.

Способ пересчета графика нужно выбрать на момент подписания заявления на досрочное погашение. Какой способ пересчета графика выгоднее для клиента? Естественно, первый. Ввиду того, что сокращается срок кредитования, Вы погашаете кредит более быстрыми темпами, удельный вес основного долга в платеже больше, чем при уменьшении платежа. В конечном итоге и переплата будет меньше. Но я все же советую смотреть на ежемесячный платеж и выбирать такой способ пересчета графика только в том случае, когда такой платеж для Вас удобен и приемлем. В противном случае, лучше подстраховаться и выбрать второй вариант.

Если же это было полное досрочное погашение кредита, то я настоятельно рекомендую, как минимум, обратиться в банк и уточнить, прошло ли досрочное погашение. А лучше взять справку об отсутствии задолженности. Так Вам будет спокойнее.

Теперь касательно вопроса выгодности досрочного погашения. Логично предположить, что выгодно. Сколько процентов можно сэкономить, если заплатить весь кредит (или его часть) сегодня, чем платить еще несколько лет? Логика железная, что касается экономии переплаты, тут все так и есть. Но, давайте порассуждаем чуть с иной точки зрения. Предположим, у Вас есть кредит на сумму 100 000 рублей. В какой-то момент Вы заработали 100 000 рублей. Встает вопрос - погасить ли кредит. Какая есть альтернатива? Первое, что приходит в голову - оформить вклад. Всегда приятно осознавать, что у тебя есть за спиной некоторый запас, так сказать, на черный день. Ну или, например, пустить эти деньги на личные нужды - сделать ремонт, поменять автомобиль, вложить в бизнес. Вот Вам две альтернативы. Что выбрать? Здесь нужно понимать, что правильное решение можно принять, только учитывая множество факторов - бюджет, кредитную нагрузку и прочее. Я могу дать Вам несколько советов.

Во-первых, подумайте, сильно ли Вас отягощают текущие платежи по кредиту. Если Вы их не замечаете, может лучше сохранить эти деньги? Во-вторых, прикиньте, сколько вы сэкономите, если погасите кредит (можете взять сумму процентов), и сравните это с той суммой, которую можно заработать, если вложить эти средства (начиная от оформления вклада в банке и заканчивая собственным делом, если оно у Вас есть). Подумайте, что Вам выгоднее, а также помните, что накопить всегда сложнее, чем потратить.

ВЫВОДЫ.
Существует два вида досрочного погашения кредита - полное и частичное. Досрочное погашение позволяет Вам существенно сократить Ваши расходы по обслуживанию кредита. Но необходимо понимать, что средства, направленные на досрочное погашение, можно использовать в других целях. Взвесьте все за и против, прежде чем сделать выбор.

Все статьи