ВИДЫ КРЕДИТНЫХ КАЛЬКУЛЯТОРОВ

Итак, уважаемые посетители, в этой статье я хотел рассказать о видах кредитных калькуляторов. Хотя правильнее будет говорить о видах графиков погашения - аннуитетном и дифференцированном. Это на данные момент основные графики, по которым осуществляется кредитование физических лиц. Причем явно преобладает первый вариант (аннуитетный график). Какой из них выгоднее для клиента - рассмотрим в отдельной статье Какой график выгоднее - аннуитетный или дифференцированный.

Аннуитетный график погашения кредита (аннуитетный калькулятор).

Аннуитетный график - график погашения кредита, при котором заемщик погашает кредит равными платежами через равные промежутки времени (как правило, месяц).

Данный вариант расчета встречается значительно чаще, нежели дифференцированный график погашения. Основное и кардинальное отличие состоит в том, что кредит погашается равными суммами через равные промежутки времени (как правило, месяц). То есть график строится таким образом, что клиент погашает каждый месяц одинаковую сумму, котрая включает как проценты, так и основной долг. Проценты начисляются на остаток основного долга, поэтому первоначально в платеже преобладает процентная составляющая. Через некоторый промежуток времени процентная часть сравнивается с платежом по основному долгу, ну а дальше идет перекос в пользу последнего. Преимуществом данного вида графика является то, что ежемесячный платеж одинаков на протяжении всего срока кредитования, что облегчает для клиента процесс погашения

Формула для расчета аннуитетного платежа выглядит следующим образом:

где:
АП - аннуитетный платеж,
СК - сумма кредита,
ПС - процентная ставка в десятичном выражении за месяц (получаем делением годовой ставки на 12 и на 100, чтобы привести к десятичному значению),
m - количество месяцев в графике погашения.
Пример аннуитетного графика погашения можно посмотреть здесь.

Дифференцированный график погашения кредита (калькулятор дифференцированных платежей).

Дифференцированный график - график погашения кредита, при котором заемщик погашает кредит дифференцированными (разными) платежами, которые уменьшаются по мере погашения кредита.

Такой график означает, что на протяжении всего срока кредитования ежемесячный платеж будет уменьшаться. Смысл состоит в том, что сумма кредита делится на количество платежей (месяцев) и получается ежемесячная сумма в погашение основного долга. К этой сумме прибавляются проценты на остаток ссудной задолженности за текущий период и получаем сумму ежемесячного платежа за данный конкретный период.

Преимуществом такого вида графика является тот факт, что основной долг погашается в равной мере как в начале срока погашения, так и в конце. Формула расчета дифференцированного платежа выглядит следующим образом*:

где:
ДП - дифференцированный платеж,
СК - сумма кредита,
ОД - остаток основного долга после последнего платежа,
ПС - процентная ставка в десятичном выражении за месяц (получаем делением годовой ставки на 12 и на 100, чтобы привести к десятичному значению),
m - количество месяцев в графике погашения.

* Обращаю внимание на то, что эта формула носит справочный, или, я бы сказал, проверочный характер, т.к. с помощью нее можно лишь посчитать сумму ежемесячного платежа в какой-то определенный месяц, а не построить график.

Пример дифференцированного графика погашения можно посмотреть здесь.

Все статьи